深白叫停发卡赠礼能杜绝信用卡滥发吗

2019-04-10 19:44:07 来源: 黄山信息港

深白:叫停发卡赠礼能杜绝信用卡滥发吗

据媒体报道,银监会业务创新监管协作部主任李伏安24日表示,为避免以礼物为引导,吸引不合格的消费者办信用卡,银监会未来可能叫停信用卡发卡赠礼。(中国证券报)

信用卡发行环节的混乱早已人尽皆知,例如在大学校园内、在商场超市,总能看到信用卡推销人员以摆地摊的方式向你介绍。路人只要填个单子就能轻松领取信用卡,更有礼品赠送(事实上值不了多钱)。因为可以不付出任何成本(可以选择不开卡),信用卡发卡就跟白捡的没什么两样,所以人们也乐于接受这样的方式。

笔者看来,“发卡赠礼”只是信用卡推销乱象的一个方面,依然无法根治信用卡滥发、信用卡监管缺失的深层问题。我们总是习惯于从消费终端来遏制不合理的市场行为,总是习惯于以抑制消费者的真实需求来规范市场秩序,那么这个源头我们的发卡银行,又该如何按住他们的发卡冲动?

不以礼物为引导,不合格的消费者就不会再办信用卡了?在银监会逐渐加强监管之后,目前银行发放信用卡的行为的确规范很多。办理信用卡需要消费者提供收入证明、身份证明、个人资料等基本情况,进而核实申请人的消费还款能力。但据笔者所知,证明很容易开据,真实性也无法考证,终究还是没法杜绝申请人提供虚假资料的情况。为了销售业绩,钻制度漏洞的办法总会想出来的。没有完善的社会征信系统,信用卡乱发就不会完全杜绝。

据官方公布的数据,就信用卡逾期半年未偿信贷总额而言(即坏账),2009年季度、2季度、3季度、4季度末和今年一季度末的数字分别为49.7亿元、57.73亿元、74.25亿元、76.96亿元和88.04亿元,出现逐季递增的态势。这样一个庞大且迅猛发展的市场,却一直缺乏较为完善的监管制度。今年8月,银监会发布《商业银行信用卡业务监督管理办法(征求意见稿)》,建立商业银行信用卡业务经营管理的统一监管标准,防范风险,维护持卡人的合法权益,严禁泄露信用卡客户信息,不得向未成年人发卡。《办法》的出台,是信用卡监管迈出的重要一步。一方面遏制办卡人被骗、信息被盗用、歹意透支等状态的产生,为消费者提供更多保障;另一方面,对银行而言,滥发无效信用卡的行动也将有所减少。但我们看到,该办法依然缺少细则规范,落实效果如何更难评判。

在全部社会信誉机制还没有建立之时,信用卡发放就扔摆脱不了“摆地摊”的命运。即便不以赠礼吸引不合格消费者,还会有其他手段吸引偿还能力欠缺的申请人。信用卡呆坏账的存在是因为信用卡滥发,而信用卡滥发是由于信誉审核机制缺失,关键在于制度和落实效果,而不但仅是“叫停赠礼”,“叫停赠礼”有点低估消费者抵抗诱惑的能力,更加低估了销售人员的智商。一个人身上奇痒难耐,只靠“挠挠”两字的纸条显然不能治本,更会贻笑大方、遭人诟病。希望“叫停赠礼”式的药方不只是“挠挠”那末简单。

曾有业界专家认为,中国信贷市场尚不成熟,银行风险管理意识和能力也异常薄弱,对于高风险且受经济波动影响更加明显的信用卡消费,应持谨慎态度,防范“信用卡危机”。在信用卡市场日益膨胀的同时,信用机制的建立就变得更加紧急和必要。

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